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發佈時間：2012-07-11 09:23:39  

近日，有券商分析師調研銀行后發現，目前貸款需求的減弱是結構性的。雖然央行擴大了商業銀行貸款的下浮權限，但是銀行議價較穩定，下調貸款利率的意愿較弱。 不過，在貸款需求減弱和存款成本增加的“雙重夾擊”下，中國商業銀行二季度息差縮小的可能性很大。以個人住房按揭房貸為例，5年以上的貸款利率為6.55%，如果再打八折的話就是5.24%。而不少銀行5年的定存利率也在4.75%的基礎上上浮1.1倍，達到5.225%。 存款壓力各異 近日，有券商的銀行業分析師調研了某國有大行和股份制銀行，發現兩家面臨的存款壓力迥異。 再次降息后，五大行一年以內的定存利率，上浮幅度不及股份制銀行和小銀行。工行內部人士表示，目前尚未出現存款因此流失的情況。大銀行在網點、IT系統、服務等方面較中小銀行更有優勢，因而存款利率略低也是正常的。也并不排除未來根據市場變化繼續調整存款利率的可能。 不過工行內部人士也承認：“二季度存款的表現整體仍不太理想，儲蓄存款尚可，對公存款則相對較弱。”與此相反，另一股份制銀行人士卻指出：“存款增長方面主要仍側重於對公存款的獲取，主要通過供應鏈金融以及現金管理業務的發展來帶動存款的增長。” 一家城商行北京地區支行的員工向《每日經濟新聞》記者坦言，對於客戶來說，即使城商行的存款利率稍微高點，買理財產品還是要比存錢劃算一些。 背負著高息攬儲“罵名”的理財產品，其月發行量也有所下降。理財產品收益率的下降是一方面的原因，另一方面證券公司、保險公司的理財業務也發展較快，對銀行理財有一部分分流。 因時點考核的需要，銀行存款出現“過山車”式波動的情況。招行分析師劉俊郁認為，銀行時點數據難以代表實際貨幣表現。銀行資產負債表在月末時點上已經難以反映實際銀行的配置意愿。月末“沖貸款”及“攬存”與月初貸款“停滯”及存款大幅流出相對應。月末存貸款新增量對實際經濟基本面及貢獻度的指導意義已經大幅降低，這反映出銀行資產配置動力正趨於謹慎。 貸款疲軟屬結構性 除了存款波動掣肘貸款外，隨著經濟形勢的下滑，銀行的貸款也呈現疲軟的態勢。工行內部人士表示，房地產、城建類的貸款需求還是比較多，但該行希望壓縮這兩類貸款。中小企業貸款的有效需求在減弱，大企業的貸款雖需求相對平穩，但貸款利率有下浮。 券商調研報告顯示，工行一季度新投放的貸款中，下浮貸款占比5.6%，上浮貸款占比60%～70%。二季度貸款議價能力的變化不大。 另一家國有大行的信貸人員在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，“我們做的一般是大客戶，優質客戶的競爭越來越激烈。現在對公的貸款利率一般都是基準利率了。即便如此，增量還是不太理想。” 相比之下，小微企業的貸款增量相對較好的，但是利率并沒有出現大幅下降。某股份制銀行小企業中心的負責人卻告訴《每日經濟新聞》記者：“貸款利率要下浮很難，幾乎沒有可能，最多也是少上浮點。平均水平是上浮到20%左右。” 劉俊郁認為，目前銀行下調貸款利率的意愿較弱。因為從資金成本上看，本次降息并未緩釋銀行本已不斷抬升的資金成本，這將減少銀行自主下調貸款利率的意愿。在目前信貸需求低迷的情況下，短期內銀行不會出現調降信貸資產價格的傾向。 存款成本的抬升加上貸款議價能力的穩定，某券商分析師向《每日經濟新聞》記者表示：“息差下降是肯定的，今年一季度應該是銀行息差的頂點了。我們預計今年幾個季度息差都會持續下降，下降的幅度大約10個BP。” 對於銀行的資產質量，工行內部人士表示，小企業貸款、個人經營性貸款以及信用卡應收賬款等方面的不良貸款略有反彈。平臺貸款質量較好。目前對新建項目主要是支持國家級的重要項目。 對於房地產開發貸，上述股份制銀行內部人士則表示，該行態度總體仍比較審慎，每年都有一個總量的控制，余額占全部貸款的比重會控制在10%以內。