《理財Q&A》退稅抵押借款-不分區-貼現,週轉,房屋二胎,房貸

問：我最近手頭有點緊，但眼看報稅期限就要到了，考慮賒帳請報稅業者代為報稅，等收到退稅金後再支付報稅費用。請問這麼做有何利弊？答：今日美國報報導，不少納稅人因手頭緊張，或想趁機借款支應開銷，在申報所得稅時選擇先賒帳、再以退稅金支付費用，或是以退稅金抵押借出短期款項。這類作法雖可解燃眉之急，實際成本卻頗為昂貴。全國消費者法律中心的律師吳祺祺（Chi Chi Wu，音譯）指出，「這的確是一種昂貴的借款方式。譬如原本30元的報稅費用，在賒帳20天後變成200元，年率高達三位數」。實際估算一下，上述案例的年率約為273.75%，已屬高利貸範疇。但更為昂貴的當屬以退稅金作為抵押、類似於發薪日貸款的借款，這類借款讓納稅人事先支用退稅金額，待國稅局寄發退稅後再予以償還。吳律師表示，由聯邦政府監管的銀行礙於法規，基本不提供這類貸款，但部分小型放款機構與發薪日貸款業者仍因有利可圖，以高額費用提供這類貸款選項。專家指出，除了貨真價實的窮人或面臨逼不得已的情況，對報稅業者賒欠費用或以退稅金為抵押取出貸款，幾乎百分百是下下之策。根據財政部2010年公布報告，絕大多數採用這兩種借款方式的為低收入家庭，特別是那些符合資格領取工作所得抵稅優惠（Earned Income Tax Credit）的家庭。換句話說，這兩類根據退稅存在的借款模式，目標客群就是那些急需資金過活的人。好消息是，市面上仍有其他機構，針對這類家庭提供免費服務。譬如國稅局的「義工報稅協助計畫」（Volunteer Income Tax Assistance，簡稱VITA）與美國中老年人協會（AARP）贊助的稅務諮詢服務，都對符合資格的納稅人提供免費稅務服務。目前VITA在全美有上千家服務據點，可透過VITA網站的Locator Tool或致電800-906-9887查詢地址。美國中老年人協會的稅務服務亦在網上提供地址查詢工具，以及免付費諮詢電話888-227-7669。對於有財務困難的家庭，不妨透過信用合作社申請短期、小額借款，許多機構亦提供免費的信貸諮詢服務，可協助規畫日常開銷與償債計畫，以從根本解決問題。

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